Crédito consignado privado
Integre su servicio con la API de BTG Pactual para automatizar el onboarding de clientes que solicitaron el crédito consignado privado con su empresa
El crédito consignado es una modalidad de préstamo ofrecida por instituciones financieras, con diferentes variantes como el consignado para beneficiarios del INSS, militares, funcionarios públicos y trabajadores del sector privado.
En este tipo de crédito, las cuotas se descuentan directamente de la nómina o del beneficio recibido. Esta estructura reduce significativamente el riesgo de morosidad, lo que permite a las instituciones financieras ofrecer tasas de interés más atractivas en comparación con otras formas de crédito.
🕰️ Cómo era en el pasado
Para que el solicitante fuera elegible al crédito consignado privado, era necesario cumplir los siguientes criterios:
- El solicitante debía tener un contrato CLT activo con una empresa.
- La empresa empleadora debía tener un convenio firmado con una institución financiera autorizada a operar esta modalidad de crédito.
⚖️ Qué cambió con la Medida Provisional n.º 1.292, del 12 de marzo de 2025
Con la emisión de la Medida Provisional n.º 1.292/2025, hubo un cambio significativo:
ya no es necesario que la empresa empleadora tenga convenio con una institución financiera para que el trabajador pueda contratar un crédito consignado privado.
Sin embargo, el requisito de vínculo laboral formal (CLT) permanece.
📲 Cómo funciona el proceso de contratación hoy
La solicitud del crédito se realiza mediante la aplicación Carteira de Trabalho Digital, en la pestaña "Empréstimos".
En esta sección, el trabajador puede simular el monto deseado, definiendo la cantidad de cuotas que pretende pagar.
Al solicitar una propuesta, el sistema pone el perfil del usuario a disposición de todas las instituciones financieras autorizadas a operar con consignado.
Cada institución analiza el perfil de riesgo y responde con ofertas personalizadas, que pueden variar en tasa de interés, monto disponibilizado y número de cuotas.
El solicitante, entonces, elige la oferta más ventajosa y es dirigido al canal de la institución financiera elegida, donde finaliza la contratación del préstamo.
💰 El margen consignable para el préstamo
Existe un límite legal para el valor de la cuota:
La cuota del crédito no puede superar el 35% del ingreso líquido del trabajador, ya considerando los descuentos obligatorios de la nómina.
🛡️ Garantías
- En caso de baja del trabajador, pueden usarse:
- hasta el 35% de la indemnización por despido, o
- hasta el 10% del saldo del FGTS, o
- el 100% de la multa rescisoria (en el caso de despido sin justa causa)
como garantía de cancelación del crédito. En caso de pérdida del vínculo, tales como baja o renuncia, la forma de pago del contrato se modifica de débito en nómina a débito en cuenta o boleto bancario, y el contrato pierde la consignación.
🔍 Onboarding
El socio que integra con BTG Empresas puede automatizar el proceso de onboarding de sus clientes consignados. Esta etapa es esencial para identificar al cliente, mitigar riesgos y asegurar el cumplimiento de la legislación vigente y las buenas prácticas del mercado financiero.
Se trata de un proceso que proporciona mayor seguridad para el banco, el socio y el cliente, antes del desembolso del crédito.